信用卡消費
  信用卡可以免息透支,給消費者帶來了很大的方便,然后,信用卡高昂的費用和每月復利翻滾的效應,也容易讓用卡習慣不良的人陷入債務危機。
  目前,國內商業銀行的信用卡收費標準差異非常大,例如對于取現費,有的銀行高達3%,有的銀行卻可免費;透支利息,有的銀行按消費金額全額收取,有的銀行則只對未還部分收取;對于超限費,有的收有的免。市民在申辦信用卡時,應該好好地貨比三家。
  案例一:借2.4萬元 產生8萬元費用和利息
  年時,廣州的關老伯在招商銀行開了一張信用額度為5萬元的信用卡,朝桂港式飲茶后來,由于家庭出現財務危機,關老伯還款能力出現問題,無法按時還款,便在多家銀行開辦了十余張信用卡,采取東家取現還西家款的方式進行周轉。
  幾年下來,不但將房子賣掉也沒還清信用卡的款,還背了一身的債,這張信用卡欠十幾萬元,那張信用卡欠幾十萬元。
  記者仔細計算了招商銀行提供給其的信用卡賬單后發現,自2003年2月至2007年2月15日,其通過取現和刷卡消費,共計從卡里支出75.39304萬元,而其陸陸續續也向信用卡里還了72.9740萬元,其實際上從信用卡里借用的金額為2.41904萬元,但是其2007年3月的信用卡賬單卻顯示欠款金額高達66767.48元。其中由于不良的使用和還款習慣,在4年時間里導致了42577元費用。
  記者仔細計算后發現,其信用卡高昂的費用,主要來自頻繁取現造成的取現手續費和透支利息,以及未能按時還款導致的透支利息和滯納金。
  例如由于其數十次從信用卡里取現,不但產生了735元的取現費用,姜太太包子團購服務姜太太饅頭此外,取現透支和未能按時全額還款,在4年時間里產生了27944.65元的循環信用利息。
  此外,由于一些還款日未能還足最低還款額,因此產生了超過1.3萬元的滯納金。
  而自2007年2月以來,由于其完全停止了還款,又產生大量3.924451萬元的表外利息,按單利計算,在3年半的時間里,年利率為17%左右。
  截至今年9月的賬單顯示,其應還款已經翻滾到10.4136萬元。從信用卡里借款2.41904萬元,給關老伯帶來了將近8萬元利息和費用。
  案例二:取4萬存款費用1200元
  取現費是許多信用卡用戶要面對的問題。記者發現,目前不少銀行執行的政策是,只要是信用卡取現,都需收取取現手續費。不過費用標準有別, 也有銀行可以免費取現,例如工行信用卡中心表示,用工行的信用卡在本地工行取現崧雅興業衛生紙質優價廉不收取手續費。如果信用卡里有存款,則取現不產生利息;如果信用卡里沒錢,則按每天萬分之五收取透支取現。
  由于不知道信用卡里存款取現要收透支利息,黃小姐曾要朋友將所還4萬元欠款打進自己的信用卡,后來要動用這筆錢時才發現費用很高。像黃小姐這種情況,如果用的是工行的信用卡,在本地工行取錢,則無需任何費用。
  如果是中信銀行的信用卡,則需交1200元的取現手續費。
  透支利息:有的按全額算計 有的按未還額計
  目前,各家銀行的透支利息費率較為統一,都是日息萬分之五,不過如果仔細比較各家銀行的信用卡收費標準,就會發現其中差異很大。
  以刷卡消費50000元為例,如果從記賬日到還款日為期45天,且持卡人在還款日時還了40000元,新佳源養護中心尚余10000元未按時還。如果持有的是建行或者招行的卡,則需以5萬元為基數每日按萬分之五計息, 45天里需支付透支利息1125元;如果持的是工行的信用卡,則只需對未還的1萬元計透支利息,45天里需支付的透支利息為225元,兩者相差5倍。如果未按時還款不是因為沒有還款能力,而是因為記錯而導致很小數目的誤差,則差別更大。
  如果消費者在全額透支又無法按時還款后,就會產生透支利息等費用,導致欠款金額超過限額,由于超限是由于信用卡本身的費用產生的,對于這種情況,有的銀行不收取額外的費用,例如目前建行和招行信用卡中心都表示丹創實業提供廣告招牌,招牌設計,沒有超限費的規定。
  但是工行和中信銀行信用卡中心則表示,如果出現欠款金額超過信用卡額度,則要對超出額度部分收取5%的超限費,不過工行表示,在一個超限周期里,只收取一次,而中信銀行則表示,超限費每月復利計算。

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