今年信貸投放,動態差別存款準備金率是懸在頭上的利劍,商業銀行不得不在上繳差別存款準備金和貸款投放之間做出選擇。
  多位銀行人士透露,銀行已根據央行下發差別準備金率的計算辦法,進行了初步測算。
  基于證券公司分析師對銀行的調研信息,中信房屋內湖西湖加盟店提供南港買屋,內湖大直套房,大直內湖租屋招行對其2011年貸款增速預期大約為14%,這是一個避免被“差別”的速度。也就是說,如果超過14%,招行可能就要交差別存款準備金,而華夏銀行是16%。
  不過,該數據未得到招行和華夏的證實。“銀行必須在放貸速度、資本充足率這些因素中找到平衡。”一家股份行資金部人士認為。
  而差別存款準備金率政策將促使銀行進一步提高資本充足率。一些銀行人士認為,融資工具的創新是解決商業銀行資本補充的一個關鍵,例如COCO債,即一種具備資本屬性的債務工具,值得監管部門研究。
  放貸之“度”
  如何在貸款增速和差別準備金率之間尋求平衡,成為目前銀行的艱難決策。
  根據該證券公司對招商銀行的調研情況看,目前監管層還未確定是按照巴塞爾II還是巴塞爾III來計算資本充足率。不過按照巴塞爾III的監管要求,資本將包含三部分:首先是最低一級資本不得低于8%,其次是系統重要性銀行附加0~4%的充足率。至于系統重要性銀行,監管部門將選擇一家中等規模的銀行作為基準,其他銀行與之進行規模對比。
  不過,上述股份制銀行資金部人士表示,商業銀行要避免被執行差別準備金率,方法無非是減少貸款投放、提高資本充足水平、提高穩健程度。
  而招行在調研中反饋的信息是,是否選擇“被差別”,鑫福台北資源回收站主要經營電腦回收不僅僅取決于成本,更取決于經營策略。該行今年的信貸增速會明顯放緩,14%則被定位為一個基本合理的貸款增速。
  招行方面同時透露,今年政策層面對貸款結構的調控仍然是控制平臺貸款、房地產,支持中小企業、三農。目前招行的中小企業貸款比重每年提高1個百分點。
  “如果按照招行去年的貸款規模估算,14%的增速意味著招行較以往近2000億的增量還是有不少下降。”一家股份制銀行人士分析。
  而一位證券分析師認為,如果按照銀行整體14%-15%的信貸增速來看,今年整體信貸增量將達7-7.5萬億,處于各方均可容忍的范圍之內。
  此外,對于提高資本充足率問題,招行認為,從消耗的動態趨勢看,資本金尚有缺口,而融資工具的創新是解決資本補充的一個關鍵,例如可以發行COCO債,這是一種具備資本屬性的債務工具,值得監管部門去研究。
  民生銀行近期也在分析師會議上表示偉士多濕紙巾,不會純粹為了躲避差別準備金而放棄貸款投放。
  “如果貸款增長仍有一定空間,銀行會選擇增加貸款,哪怕上繳一些差別準備金。”民生銀行相關人士強調,銀行會在兩者間尋求一個“度”。比如,新增貸款增速若超過20%,在新的動態差別準備金率機制下,新增貸款出現負效益,那么貸款增速會做出適當減緩。
  存款大戰仍將繼續
  年信貸額度顯著收緊,這已是不爭的事實,但更大的挑戰還在于存款。
  上述證券公司對深圳多家銀行的調研顯示,今年銀行攬存壓力非常大,攬存甚至超越了放貸,成為所有銀行的工作重點。
  “去年我們的存款指標都沒有完成,股市分流對儲蓄影響很明顯,我們的存款中保證金的流動性很大。”一家國有大行上海人士感嘆。
  調研顯示,儲蓄搬家過程中,部分存款進入股市,部分購買理財產品,形成實際的美的假髪利率市場化。但目前上述渠道受到限制,一方面是由于對信托公司充足率的規定,另一方面是由于銀行儲蓄存款的約束,不會主動大規模的把儲蓄存款推向理財產品。表外信貸回流后,存貸比的壓力會更大。
  調研還顯示,深圳另一家國有銀行目前考核指標中跟存款掛鉤的占70%。行政事業單位的存款跟平臺貸款業務相關度非常大,通常平臺貸款做得好的銀行,其政府存款也會做得好。而且銀行的考核過于重視市場份額,拓震公文櫃存貸比壓力很大,目前的攬存大戰讓人感覺回到了上世紀八九十年代,費用率大概在0.1%-0.2%。
  而對招行的調研信息顯示,該行零售存款業務近期發展不錯,但2011年的存款增長壓力還是比較大的,特別是月末和季末的沖規模壓力。
  “我近期特意和客戶經理講,不能靠費用來攬儲,我知道市場行情已經高了,這是很危險的。”某股份制銀行南京分行副行長向其下屬警示。

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