由于各種因素造成銀行攬儲能力不斷下降,一些銀行甘冒風險走上違規攬儲之路。
  今年9月,銀監會就曾通報批評了6家全國性銀行分支機構的違規攬儲行為。高息攬儲增加了銀行的籌資成本,破壞了國家的利率政策,極大地擾亂了正常的金融秩序。它不僅傷害了銀行和整個市場,也無益于消費者。這種百害而無一利的營銷手段,必須嚴格禁止。
  記者周萃又至年末,“壓貸拉存”的現象在這個特殊時點再次頻頻出現。百揚科技POS系統,收銀機,打卡鐘送毛巾、返現金、送金條,“存億元即返20萬”、“存500萬至少返點萬分之二”,銀行業攬儲大戰在年末繼續白熱化,各種五花八門的吸儲手段更是層出不窮。
  對高息攬儲,央行和銀監會一直以來就旗幟鮮明地反對,但是每到月末、季末、年末,高息攬儲的現象還是頻頻發作,在監管層的三令五申之下依然難以禁絕,這背后究竟是什么樣的動力支持銀行不惜鋌而走險也要違規吸儲?
  根據目前的監管規定,每到月末和季末都是銀行結算的時間點,監管層和商業銀行總行將根據這些時點確定的存貸比來決定下一階段新增貸款的規模。而對絕大多數銀行來說,利差收益約占銀行凈收入的80%,在當前依賴利差為主、中間業務不足的盈利模式下,為了獲得更大的收益,商業銀行及其分支機構當然要千方百計降低存貸比,爭取更大規模的新增貸款。
  不過今年,在調控流動性、控制銀行信貸投放和管理通脹預期的大政策背景下,降低存貸比面臨著更多困難,導致銀行需要更多地通過一些“特殊”手段來提高存款規模。首先是央行頻繁提高存款準備金率。12月10日,央行本月第三次宣布上調存款準備金率,此次上調之后,金融機構存款準備金率達到18.5%的歷史高位,這也是央行今年以來第六次上調存款準備金率。存款準備金率越高,商業銀行被凍結的資金就越多,小西藏逢甲夜市,小西藏印度料理銀行攬儲的意愿就越大。
  其次是負利率缺口。國家統計局剛剛公布的數據顯示,11月居民消費價格指數(CPI)同比上漲 5.1%,遠超市場預期,為28個月之新高。目前一年期存款的名義利率為2.5%,相對11月CPI出現了2.6個百分點的差額。在這種情況下,只要外部投資的收益高于銀行利息收益,資金外流是必然的。
  而2010年3季度報也顯示,不少銀行的存貸比在監管層規定的75%的紅線左右徘徊。股份制銀行尤甚。在放貸沖動難以抑制的情況下,存貸比高企,意味著商業銀行需要通過補充存款來滿足監管要求。
  所以不難理解,由于各種因素造成銀行攬儲能力不斷下降,一些銀行甘冒風險走上違規攬儲之路。今年9 月,銀監會就曾通報批評了6家全國性銀行分支機構的違規攬儲行為。嚴禁違規攬儲是國家維護正常金融秩序的必要手段,而銀監會之所以對高息攬儲嚴令禁止,就在于它所具備的極大破壞性。
  由于市場經濟的極大繁榮,打折促銷現在已是司空見慣。根據我國目前的法律,帝諾石材茶几歡喜月子餐朝桂港式飲茶只要不是低于成本的惡意低價競爭,都被視為自由競爭的合法手段。那為什么商業銀行向某些儲蓄客戶送金條、送油,甚至送條毛巾都被視為違規行為?這是由金融機構的行業特殊性決定的。在市場經濟中,有些要素可以納入市場調節的范圍,由“看不見的手”根據供需平衡進行管理,而有些要素光靠市場調節是不夠的,必須進行宏觀調控,金融機構恰屬于這類要素。
  商業銀行搬起高息攬儲這塊石頭,首先砸傷的是自己的腳。高息攬儲增加了銀行的籌資成本,銀行需要為高息負債尋找出路,或高利貸款,增加企業負擔;或違規投資,帶來資產風險;或上當受騙,拆出資金無法收回。而銀行競相抬價,也導致客戶產生了競價心理,不給高額手續費就不存,反而動搖了客戶基礎。客戶忠誠度的下降,也使銀行無法集中精力到金融業務的提供上,不利于提升商業銀行的服務能力。
  高息攬存破壞了國家的利率政策,極大地擾亂了正常的金融秩序。利率是調節國民經濟的重要杠桿,高息攬儲使利率在原有基礎上大幅度上升,若蔓延開來,勢必破壞宏觀經濟調控,誘發新的通貨膨脹,后果十分嚴重。在許多國家的金融史上,銀行獨立發行過銀行券,姜太太包子團購服務互相攀比著提高存款利率,最后銀行破產,儲戶受洗劫,這樣的例子數不勝數。十九世紀30年代的美國就是這樣一個充滿金融欺詐的時代。這也是為什么各國最后都設立了中央銀行或聯邦儲備局的重要原因。

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